Los nuevos servicios de open banking (1/2)

Los bancos finalmente han abierto el acceso a los datos de sus clientes. Allí ocurrió la revolución de la banca abierta. ¿Cuáles son las consecuencias para las instituciones financieras? ¿Qué papel deberían desempeñar ahora, particularmente frente a las fintechs? ¿Qué nuevos servicios ofrecen? Dominique Chesneau, especialista en finanzas y formador de ORSYS, analiza los detalles de esta revolución.

¿Cuál es el concepto de banca abierta?

Como se indicó en artículos anteriores, los bancos deben evolucionar abriendo el acceso a los datos no confidenciales de sus clientes. A cambio, estos mismos clientes pueden recuperar el poder sobre estos datos mediante el uso de nuevos servicios. La banca abierta está llevando a estas instituciones a cambiar profundamente su modelo económico en torno a los siguientes servicios:

Servicios pertenecientes a la categoría. Cuadras (Cuadras) brindan al usuario control sobre sus finanzas, con agregación de cuentas, categorización de gastos o funciones de automatización.

Servicios en la categoría Confianza (Confianza) mejorar la identificación y el análisis de los perfiles de usuario utilizando datos financieros. Esto le ayuda a cumplir con las obligaciones de cumplimiento legal o reducir los riesgos.

Servicios en la categoría Conocimiento (Intuición) extraer datos bancarios en análisis de comportamiento del consumidor para personalizar ofertas, especialmente con programas de fidelización.

Servicios que entran en la categoría. Pagos (Pagar) permiten a los usuarios simplemente transferir dinero desde su cuenta bancaria.

Servicios Administrar (Administrar) permiten la creación de informes para servicios contables.

los servicios de proveedores terceros (TPPProveedor externo) permiten a estos operadores ingresar al mercado bancario y brindar valor agregado a los consumidores.

La banca abierta multiplica el ecosistema financiero

Más allá de los pagos, todos los actores financieros se ven afectados: bancos tradicionales, bancos en línea, fintechs, gestores de activos, aseguradoras, bancos minoristas especializados, otras instituciones especializadas que utilizan API (una API es una interfaz de programación, es decir, un código que permite a un programador establecer conexiones). entre múltiples programas de software para intercambiar datos) o mercados para llegar al cliente.

Esta digitalización implica repensar los impactos tecnológicos, la adquisición y modernización del procesamiento de datos, la forma de descentralizar su explotación y distribución interactuando con todos los actores del ecosistema:

Un nuevo papel para los bancos

En este contexto, los bancos tradicionales deben evolucionar su modelo de negocio. Tienen cuatro estrategias principales disponibles:

• « Proveedor de servicios completos »: proporcione su propia gama de productos y servicios, sin asociarse con terceras empresas y, por tanto, sin API.
• « Utilidad »: renunciar a la propiedad de los productos y de su distribución. Los bancos ponen sus infraestructuras y servicios a disposición de otros actores del ecosistema, sin tener contacto directo con el cliente.
• « Proveedor »: ofrecen productos propios, pero renuncian a su distribución a través de interfaces de terceros.
• « Interfaz »: Centrarse en la distribución de productos mediante la creación de una interfaz en forma de mercado donde empresas de terceros puedan agregar sus productos y servicios.

Desde el punto de vista del cliente, esta evolución parece obvia, porque:

• mejora la experiencia del usuario a través de productos y servicios hechos a medida,
• le permite tomar decisiones financieras más sabias,
• aumenta la eficiencia y la productividad de las empresas y pymes,
• fortalece la competencia entre proveedores de servicios financieros, estimula la innovación, desarrolla nuevos servicios y aumenta la demanda,
• monetiza datos (cobrando a terceros por el uso de API),
• optimiza el retorno de la inversión de PSD2 (lo que permite diluir los costes derivados de la infraestructura PSD2),
• crea más valor para los clientes (porque las API permiten a los bancos hacer ofertas personalizadas y fortalecer la relación con las empresas)

Así como la explotación de big data representó un cambio masivo en la lógica del marketing, la banca abierta nos permite explotar la verdadera mina de oro que representan los datos bancarios, para desarrollar servicios que se adapten perfectamente a las necesidades del consumidor.